Los meses de Agosto y Septiembre voy a estar entre vacaciones y trabajo, así que va a ser complicado sacar tiempo para escribir en el blog. Además, me estoy empezando a quedar sin temas: Ya he escrito sobre la mayor parte de asuntos que me interesaban, así que me vendrá bien un pequeño parón para generar nuevas ideas. Y si no, no pasa nada, no quiero obsesionarme con tener que escribir un post todas las semanas: Mi objetivo es tener una especie de diario con el seguimiento de mis inversiones, para poder revisarlo en el futuro, y de paso ayudar a alguien si es posible; no es escribir un post semanal.
A no ser que tenga mono de escribir, mi intención es que el siguiente post sea a primeros de octubre, con el resumen del tercer trimestre. Ahora toca descansar, estar con la familia y generar nuevas ideas. Dejo aquí un resumen de los posts que he escrito hasta ahora, ordenándolos por temáticas.
- Qué es para mí la independencia financiera: La respuesta que dí fue prácticamente la que me dio Copilot, pero con un par de puntos en los que no estaba de acuerdo: Creo que en España, para la mayoría de la gente, desgraciadamente, sí es necesario muchos años para poder alcanzarla. Por otro lado, al alcanzarla cerca de la edad de jubilación, podemos contar con lo que nos vaya a aportar la pensión para reducir el dinero necesario.
- Reflexiones:
- ¿El dinero da la felicidad?: La respuesta fácil es que no, pero el dinero es una necesidad que tenemos para generarnos seguridad. El dinero tiene que ser un recurso, no un fin en sí mismo, así que es importante tener un plan de futuro que compatibilice los placeres a corto plazo con las recompensas a largo plazo. También hay que vivir de acuerdo a nuestros principios y planificar las actividades en función de nuestra edad. No obsesionarse con ahorrar, sino que hay que dedicar el dinero a aquello que nos genere felicidad y dividendos de memoria.
- ¿De qué o para qué nos queremos independizar?: Es importante tener claro que la independencia financiera tiene que tener un propósito, no puede ser solo dejar de trabajar: En el post describo lo que haría en mi día a día de alcanzar mi objetivo. Por otro lado, dependiendo de las condiciones, podría plantearme una reducción de jornada o el teletrabajo y continuar con mi vida laboral, pero compatibilizando el trabajo con mi vida personal.
- Cuanto ahorrar: Lo primero es tener un colchón financiero, pero de después la cantidad a ahorrar periódicamente va a depender de muchos factores, pero sobre todo de CUÁNDO se empiece: Es importante empezar cuanto antes para dejar actuar al interés compuesto. También va a depender de la inflación, de cómo aumente nuestro salario a lo largo del tiempo, de la rentabilidad de las inversiones, del porcentaje de la cartera que vayamos a necesitar retirar cada año cuando alcancemos la independencia financiera…
- Estrategia:
- Presupuesto: Para poder ahorrar hay que saber cuánto gastamos, y en qué, y hacer un seguimiento de los gastos para ver si estamos cumpliendo con el presupuesto. En este post explico las categorías de gastos que tengo y cómo hago el seguimiento del presupuesto. Ya comento que no hago nada especial para ajustarme a él, supongo que mi naturaleza es ser frugal. También es importante decir que aunque intento tener la cantidad para categoría bastante ajustada, tengo una categoría de \»Varios\» que es un 10% del total y que utilizo cuando surge algún imprevisto.
- Porcentajes RF/RV: Analizo distintas propuestas de porcentajes de renta fija y renta variable en la cartera y llego a la conclusión de que lo óptimo parece ser tener un porcentaje de renta variable entre el 60 y el 80´%. De todas maneras, este porcentaje tampoco tiene que ser estático y puede ir variando en función del riesgo que estemos dispuestos a asumir en cada etapa de nuestra vida.
- Cómo elegir fondos: Yo tengo la mayor parte de mi cartera en fondos indexados, y eso simplifica bastante la elección, pero en el post explico cómo elijo fondos de inversión tanto de renta variable como de renta fija, y de gestión activa o indexada. Incluso ETFs de oro.
- Oro: El oro es una parte de las carteras de inversión que suele generar controversia. En este post explico por qué lo estoy incorporando en mi cartera y por qué en un porcentaje del 10%.
- Flujos de entrada y salida: En la web explico que tengo mi cartera de fondos, la de planes de pensiones, la de ahorro a medio plazo y cuentas en efectivo. En este post explico cómo son mis flujos de ingresos y gastos y de entrada y salida en cada uno de estos elementos en la actualidad. También muestro el plan para el tiempo desde que alcance la independencia financiera hasta la edad de jubilación y para después de la misma.
- Secuencia de retorno: He intentado explicar qué es el riesgo de secuencia de retorno y por qué aunque el rendimiento medio de una cartera sea X no podemos sacar ese porcentaje todos los años y estar seguros de que no nos vamos a a quedar sin dinero. Pero lo que me parece más importante son las estrategias para evitar este riesgo, que se dividen en cuatro categorías: Reducir los gastos, ser flexible con los gastos, reducir la volatilidad y tener un colchón.
- Estrategias de retirada de fondos: Relacionado con el punto anterior, es necesario tener una estrategia que maximice la probabilidad de que el dinero nos dure el resto de nuestra vida. En este post hablo sobre la regla del 4% (que teóricamente ya tiene en cuenta el riesgo de secuencia de retorno), pero tambie´n hablo de otras estrategias con sus ventajas e inconvenientes. Al final, comento cual es la estrategia que tengo previsto aplicar.
- Fiscalidad: Comento un par de estrategias (legales) que me planteo con la legislación actual para reducir la fiscalidad de mis retiradas de dinero una vez alcanzada la independencia financiera: Me centro en cuánto retirar como máximo de planes de pensiones y en hacer aportaciones al Convenio Especial con la Seguridad Social para seguir aportando dinero para cobrar una pensión de jubilación.
- Herramientas de backtest:
- Curvo.eu: Me parece muy interesante porque permite comparar carteras y hay un montón de índices entre los que elegir. Da mucha información de análisis de la cartera y tiene un diseño sencillo pero atractivo.
- Portfolio Charts: Me gusta que permite adaptar los datos a varios países (entre ellos España) y que tiene muchísimas herramientas de análisis. La que más me gusta es la de «Gastos de Jubilación», que me ha ayudado a decidirme para implementar una estrategia de retirada de fondos flexible.
- FICalc: Permite simular una cartera con un determinado porcentaje en renta variable, renta fija y efectivo, añadiendo además un porcentaje de gastos de los fondos. Se puede ver de una manera muy visual el porcentaje de éxito para varias estrategias de retirada de fondos y cuáles son los años en los que falla la estrategia. Las retiradas se pueden ajustar según la inflación, se pueden añadir ingresos o retiradas de fondos adicionales… La principales pegas que le veo es que se centra solo en activos del mercado americano y tampoco permite añadir otros activos (materias primas, oro, REITs, etc).
- Otras herramientas:
- Simulador de jubilación de la Seguridad Social: Explico cómo utilizar el simulador de Jubilación de la Seguridad Social, para ver el importe de nuestra pensión de jubilación en función de lo que hemos aportado hasta ahora y haciendo una proyección de nuestras aportaciones en el futuro. Hay que tener claro que el dato que nos da el simulador es con las leyes actuales, por desgracia no sabemos lo que hara´ el Gobierno en el futuro.
- Libros:
- «La bolsa o la vida» de de Vicki Robin y Joe Domínguez: El libro que más me gusta sobre independencia financiera, al menos desde un punto de vista filosófico. No habla mucho sobre estrategias de inversión (para eso creo que hay libros mejores, como el siguiente que comento), pero sí sobre valorar nuestro tiempo y ser conscientes de que lo estamos intercambiando por dinero. ¿Gastamos ese dinero en algo que nos aporte felicidad? ¿Estamos ganando más de lo que necesitamos? ¿Podríamos destinar el tiempo que dedicamos a trabajar para poder pagar cosas que no nos aportan a actividades que sí nos aportaran valor?
- «The simple path to wealth» de J.L. Collins: Aunque su estrategia de inversión se centra mucho en el mercado americano, creo que es fácil adaptarla a cualquier otro mercado. Define una serie de pasos para alcanzar la independencia financiera: Gastar menos de lo que ganamos (si es posible hasta un 50% de nuestros ingresos), invertir en fondos indexados y vivir del 4% de nuestras inversiones. Define dos etapas en nuestra vida como inversores: La de acumulación (en la que él aconseja tener un 100% en renta variable, aunque podría reducirse este porcentaje hasta un 75% sin una merma demasiado grande en los resultados) y la de preservación , con una cartera algo más conservadora. Recomienda pasar a esta segunda etapa cinco o diez años antes de la fecha de retiro.
¡Buenas vacaciones!
